车联万物 畅想智行 科技金融护航智能驾驶万亿新赛道
前段时间，武汉“萝卜快跑”无人驾驶出租车引发大众广泛关注，作为首家商业化运营的自动驾驶出行平台，“萝卜快跑”将跑出怎样的未来？背后是大众对智能驾驶行业的关注和期待。智能驾驶是人工智能革命和新能源革命的集大成者，上下游产业链长，应用场景多，将是下一个万亿级大赛道。2024年1月，工业和信息化部、公安部等五部委联合发布《关于开展智能网联汽车“车路云一体化”应用试点工作的通知》，明确了九大试点内容，推动我国智能驾驶产业发展进入新阶段。截至2024年5月，全国已有47个国家级智能网联测试示范区。作为全国科技创新中心，北京在智能驾驶方面提前谋划，全面布局，自动驾驶汽车已纳入北京市政府2024年立法工作计划。
智能驾驶作为战略性新兴产业的重要组成部分，技术和安全应是首要的考量，配套和成本是落地的关键。从目前来看，产业发展整体面临研发投入高、资金投入大、商业化扩张难的挑战。尤其在近两年，随着创业投资和资本市场的环境变化，部分智能驾驶企业的生存压力随之加大。作为全国首家专注服务科技创新的银行，北京中关村银行从成立之初就关注智能驾驶产业，凭借对科技创新的深刻理解，通过深入行业调研，把握行业趋势，以人才贷、股债联动等特色方式为智能驾驶相关企业提供定制化金融服务方案，助力行业发展。截至2024年上半年，北京中关村银行已服务近40家智能驾驶领域的客户，构建了覆盖全产业链、全应用场景、全生命周期的智能驾驶产业特色金融服务体系。
打造专业化能力
实现专业化分工和专业化聚焦
北京中关村银行一直将打造对科技创新深度理解的专业化能力作为员工能力建设的重中之重，也是形成全行差异化竞争优势的重要工作抓手。围绕硬科技的不同专业方向，例如智能驾驶、新一代信息技术、智能制造、医药健康、先进计算、新能源等，授信评审部门实行评审人员专业化分工。从2021年开始，北京中关村银行就专门设立了智能驾驶行业的专业评审员，专项负责受理和评审智能驾驶行业的客户。授信评审部定期发布智能驾驶行业研究报告及授信政策指引，并对全行客户经理进行智能驾驶行业技术相关知识及授信业务案例的培训。针对具体的客户和项目，专业评审员逐户开展平行作业，协助前台部门开展营销、设计融资和风控方案。为积累更多的行业经验，专业评审人员对智能驾驶领域客户的下户访谈、平行尽调、贷后回检做到全面覆盖。
前台营销人员，更加需要不断修炼内功，强化专业能力建设。一方面通过各种渠道积累专业知识，另一方面积极构建营销渠道，持续开拓行业客户。通过各类赛事、路演、会展、专业研讨会、投资机构转介绍等全方位的途径来触达、服务智能驾驶行业相关客户。业务管理部等银行中台部门，也积极从专业能力培训、营销渠道搭建等方面为前台营销部门服务。邀请自动驾驶相关外聘专家进行培训及研讨，紧追行业最新动态，研判行业发展方向。经过几年的积累和努力，初步实现了授信审批和营销团队的专业化聚焦，打造了一支懂行业、懂企业，专业化水平高、客户信赖度高的专业化团队。
精准把握企业需求
坚持差异化的金融服务策略
北京中关村银行服务的智能驾驶行业客户，有90%处于初创期，另外10%处于成长期。由于大部分产品和技术仍处于初步商业化阶段，北京中关村银行授信优先支持高校技术背景依托能力强、硬科技能力水平高的初创期企业。
企业处在不同发展阶段，会呈现出不同的特点和融资需求。比如，初创期企业，由于大部分产品和技术仍处于初步商业化阶段，市场规模较小，无稳定收入，企业需要小额高效持续融资，有时融资的效率比融资成本更重要；许多企业的创始人及核心团队多来自国内外知名高校相关专业高学历背景，所从事的是高校科技成果转化项目，部分创始人有知名科技企业的技术经验，进行自主创业。北京中关村银行通常通过以“人才”为评价核心的“惠才计划”等小额、快速审批产品及时为企业提供金融服务，满足企业阶段性融资需求。“惠才计划”产品额度从200万元、500万元到1000万元不等，根据企业发展和业务推进的进度，可以适时调整增加授信额度，高效满足企业需求。而对于成长期企业，由于资金需求量相对较大，北京中关村银行在评审和设计方案时则更加关注其产品在市场的反馈以及下游客户的需求程度、回款速度等，从多维度评估企业的商业化能力，优先支持亏损面收窄或实现盈亏平衡的企业，尤其是与知名主机厂合作稳定性高且已形成了稳定收入的企业；从产品层面，可以提供包括认股权贷款、股权激励贷款、并购贷款、固定资产贷款等在内的组合产品，支持企业进一步做强做大。
位于北京亦庄的某先进显示技术研发企业，成立于2016年，主要研发生产基于汽车挡风玻璃的各种透明显示技术。企业致力于提升用户友好、舒适、安全、智能的驾乘体验，实现驾驶者与车内外环境的连接，为车辆的数字化互联和自动驾驶奠定人机交互的基础。2022年9月，北京中关村银行作为中关村国际前沿科技创新大赛的独家赞助金融机构，在大赛期间结识前来参赛的企业。彼时企业刚刚获得理想汽车的过万件产品大订单。由于距离上轮股权融资已接近一年，新一轮融资又尚未完成，企业出现阶段性资金缺口。北京中关村银行快速响应，在企业尚未实现盈利的情况下，借助“惠才计划”产品批复500万元授信额度，支持企业顺利完成订单交付。企业在此后的发展中获得越来越多主机厂的认可，与宝马、上汽、理想、蔚来、长城等主机厂均建立起了合作关系，销售规模不断扩大。但由于研发资金投入较大，企业始终处于亏损状态。北京中关村银行基于企业业务进展，对企业现金流精确测算，在此后的续授信中，连续提高对企业的授信额度，进一步支持企业发展。在银行的信用背书下，企业后续股权融资愈发顺畅，很快获得亿元级股权融资，解决了资金紧张问题。
在开展客户服务的过程中，通过对北京地区智能驾驶产业图谱的分析，发现北京早期智能驾驶创业者中，创始人及核心团队多来自知名高校，尤其是清华大学，具备相关专业高学历背景，多为高校科技成果转化；部分创始人有知名企业技术经验，尤其是百度系离职的人员占据不小的比例，体现了百度作为人工智能领域的领军企业对产业链的孵化和带动作用。所以，全行围绕“清华系”“百度系”创业者寻求营销线索，支持了一批技术创新能力强、市场拓展能力突出的早期创业企业。
覆盖全产业链和全场景
解决细分行业客户金融需求
从技术层面讲，从L0到L5，智能驾驶可划分六个不同的等级，每一层级都代表着不同的自动化水平和驾驶者的参与度。当前我国正处于从辅助驾驶到有条件自动驾驶过渡，同时也处于高度自动驾驶的开启阶段。从产业链来看，智能驾驶产业链上游为核心技术层，包括感知定位、决策规划、控制执行，感知定位包括雷达和定位。决策规划包括决策和通信两大部分，其中决策包括汽车芯片、智能座舱、软件算法和软件操作系统等；通信包括车载通信模组、车用无线通信技术、高速连接器等。控制执行包括线控底盘、底盘域、灯光、动力等。智能驾驶产业链中游主要为整车厂和测试评价，整车厂包括传统车企和造车新势力企业。测试评价包括环境感应、应急处理等。智能驾驶产业链下游主要为运营和服务，如无人驾驶共享汽车等。
经过数年积累，北京中关村银行服务的智能驾驶企业广泛且全面。从细分行业看，不仅包括“整车”“车脑”，也扩展到了供应商、服务商，实现了产业链的深度渗透。从应用场景看，全面覆盖了以乘用车、智能卡车、物流配送、清洁车为代表的商用车，以智能叉车、厂区、矿区物流为代表的工业用车，以及农业等不同场景。其中，自动驾驶解决方案企业基于客群基数较大、自身资产更轻、嫁接场景更灵活等特性，始终是北京中关村银行智能驾驶行业的主要授信客群，客户数量和授信金额占比均超过50%。由于大部分智能驾驶行业客户技术创新难度大，投资强度大，除了企业自身经营层面的分析，北京中关村银行也密切关注股权融资对企业现金流的支撑能力，结合股权融资进度合理设计授信方案及风险控制点。截至目前，北京中关村银行支持的智能驾驶客户大部分仍然处于亏损甚至没有营业收入的阶段，这也体现了北京中关村银行在培育和支持硬科技领域的创业企业，构建区域创业金融服务体系方面的独特作用和价值。
成立于2016年的某领先无人驾驶解决方案提供商，基于自主研发的“通用无人驾驶技术栈”平台，实现无人驾驶解决方案在不同场景的规模化快速复制，很好地满足不同客户、不同场景的高级别自动驾驶需求，于国内首创“全场景+真无人+全天候”无人驾驶解决方案。北京中关村银行初次接触时，企业正处于商业化落地阶段，包括在大型机场打造无人物流应用标杆，在汽车、化工、重工等行业交付智慧物流解决方案。为了实现快速商业化落地，企业有大额资金需求，尽管已完成若干轮股权融资，但由于亏损等原因，企业无法获得银行信贷资金支持，仍有较大资金压力。北京中关村银行基于对自动驾驶行业的深入理解和对企业的高度认可，想客户所想、急客户所急，通过“快速审批通道”，用不足三周的时间完成授信，成为第一批为企业提供授信支持的银行，更是当时授信额度最大、增信条件最少的银行，获得企业高度肯定。在得到北京中关村银行的授信支持后，企业驶上了业务发展的快车道，并很快获得知名投资机构青睐，顺利完成后续股权融资，估值水平大幅提升，成为国内自动驾驶行业的领军企业。
车联万物，畅想智行。智能驾驶作为面向未来的新兴产业，发展必将面临诸多挑战，但是，未来已来，技术进步的脚步不会停止。中国拥有全球最大的汽车消费市场，智能驾驶的发展必将促进汽车产业技术升级，推动供应链和产业生态的整体革新，进而带动上下游核心科技实现突破，是各国必争的科技战略高地。作为“创新创业者的银行”，北京中关村银行将坚定不移地走在科技金融为智能驾驶行业提供金融支持的前沿，不断构建全周期陪伴、全链条覆盖、全生态赋能的创新型金融服务体系，以实际行动支持智能驾驶行业的高质量发展！
