平安产险陈当阳：保险公司是经营风险的行业，端到端的风险管理是数字化管理要解决的问题
编者按
12月21日，由慧保天下主办的“2023数智保险专题研讨会”在深圳星河丽思卡尔顿酒店正式拉开帷幕，来自全国各地的100多名保险公司、保险专业中介、科技公司、咨询公司中高层人士等参与了此次活动，共议数智保险发展新浪潮。在主题为“做好数字金融大文章，加快数智保险发展”的演讲环节，平安产险首席技术官陈当阳，基于其资深的从业经验，对产险的未来趋势及数字化转型方向进行了分析与解读。
在演讲中，陈当阳指出，财险行业的客户、市场及对手都在发生变化，面对变化，最好的应对方案就是数字化转型。而数字化转型可以分为线上化、平台化、智能化三个阶段。因为保险公司本质上是经营风险的行业，所以如何做好保险公司端到端的全面风险管理，是数字化管理要解决的问题。
此外，他认为相对于传统AI，ChatGPT在小数据学习和实现工程化及产品化方向，有了新突破，这也让平安产险大数据模型可以应用在内容生产、智能核保、理赔、客户运营及鹰眼系统等场景中。
以下为陈当阳演讲全文：
陈当阳 平安产险首席技术官
大家好！很高兴今天可以在慧保天下的研讨会上向大家分享平安产险数字化运营的做法和经验。
我自毕业后，一直从事金融领域工作，其中，在保险领域有两段工作经历。过去，我在蚂蚁保，负责技术工作；现在，我在平安产险，负责数据工作。
各位领导、朋友对平安产险应该不陌生，平安产险作为平安集团的长子，自1988年在蛇口成立以来，已经走过35年的历程。近些年，平安产险在支持国家战略，助力乡村振兴方面做了很多贡献。
今年，平安产险的保费规模已突破3000亿元，预计全年保费规模将达到3200亿元左右。2022年，平安产险保费收入约为2900亿元，赔付金额约为2000亿元，赔付率约为66%。公司去年共处理1.9亿件赔案，近些年每年的赔案数量增速都在60%以上，今年11月，公司每天处理约220万件赔案。
规模上，平安产险在保客户数接近9000万，特别是拥有车险领域中最大的车生态APP和车主群体，注册用户已经突破2亿，今年的NAU预计在4000万至4500万之间。科技视角上，平安产险专利申请量快速增长，近三年累积申请专利约2500件。
01
依靠全面数字化转型应对客户、市场及对手的变化
对于未来外部趋势，我有以下判断：
第一，客户在发生改变。回顾中国互联网发展历程，从1999年的QQ、2005年的淘宝、2011年的微信到2016年的抖音。90年出生的互联网原住民，完整地经历了上述各个浪潮，现在他们已经33岁，成为了保险消费主力人群，他们的消费行为和消费模式与过去的保险消费人群是有很大不同的。
例如，我过去在蚂蚁保，所以对互联网平台有深入了解，国内最大的互联网保险代理平台今年销售的车险金额约为70亿元，其中，50%的车险业务由用户端到端自主完成。从第一轮询价开始，到最后完成出单，全部流程由用户自己操作，无需任何代理人参与，这是传统车险业务难以想象的一件事情。
平安产险目前在做这方面的尝试，车险自主操作率正在快速提升，但与头部互联网型企业相比，仍有一段距离。这也证明客户的行为和消费模式正在发生改变，很难想象，10年后，当00后成为消费主力，保险消费还会发生哪些变化。
第二，市场在发生改变。以财险为例，车险是其中最大的品种，今年450号文件的出台让我们看到了监管的新要求。同时，技术的进步也会给车险领域带来改变，现在北京、上海、深圳、广州都已经有自动驾驶出租车。以深圳为例，2023年发布了500张自动驾驶牌照，相对2022年增长了200%。L3、L4级别的自动驾驶技术已经非常成熟，一旦自动驾驶的法律法规、基础设施等在未来5-10年落地，车险行业的客户筛选、定价、定责、理赔等将会和现在完全不同。非车业务也是如此，目前平安产险对非车业务的定位是服务国家战略、服务民生，后面我会举农险方面的例子。
第三，对手在发生改变。例如互联网保险中的蚂蚁保，无论保费规模还是技术水平都很高。虽然中国互联网行业流量红利已经见顶，但相对传统险企，大型互联网平台在客户洞察、场景创新、数据积累等领域仍具有很大优势。
除了互联网，新能源车数量每年都在高速增长，预计5年后能新能源车在新车销量中的占比将超60%。这些新能源车主机厂商的车生态构建和传统燃油车厂商的差异很大，从销售方式看，传统的4S店模式正变为4S店+直营+卖场相结合的模式。这些厂商在对客户的了解、对数据的积累上都有巨大的优势，这些跨界对手会给保险公司带来很大影响，特别是作为头部企业的平安产险会受到更大影响。
面对这些变化，最好的应对方案就是全面数字化转型。
02
产险数字化转型可分为线上化、平台化、智能化三个阶段
我将产险的数字化转型定义为三个阶段：
第一阶段是线上化。将传统的线下作业搬到线上。
第二阶段是平台化。对传统线下流程进行重构后，用平台赋能的方式提升销售和服务，使内部管理效率大幅提升，在这一阶段我们建了9大平台。
第三阶段是智能化。智能化聚焦数字化经营、数字化管理、数字化运营。其中，数字化经营在内部称为“三先三预”，是站在经营的视角，从经营稳健性、可持续性、可预知性的视角去推进工作；数字化管理是站在保险公司视角，因为保险公司本质上是经营风险的行业，如何做好端到端的全面风险管理，是数字化管理要解决的问题；数字化运营是站在降本增效的视角，一是效率更高，二是策略更准。从落地视角看，是体验、成本、效率及风险四个维度和营销、核保及理赔三件事情。
03
大数据模型突破小数据学习瓶颈，让AI实现工程化及产品化
前面很多领导分享了对大模型的看法，我也分享一下自己对于大模型的看法。这套大模型体系出现在2022年11月30日OpenAI正式发布ChatGPT之后，相对过去的AI有两个本质区别：
第一，部分突破小数据学习瓶颈。人类和AI在思考问题的方式上有巨大差异，例如，给3岁孩子一个玻璃杯，告诉他这是杯子，下一次再给他一个保温杯，不用告诉他这是保温杯，他也能知道这是一个杯子。这是人类思考问题的方式，能够基于小样本去概括归纳，演绎推理。过去AI不具备这种能力，但ChatGPT出现后，能够在一定程度上解决这个问题。
第二，让AI实现工程化及产品化。ChatGPT在算力和工程化方面做了很好的结合，产生了真正可用的工程化AI产品。
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平安产险大数据模型已在内容生产、智能核保、理赔、客户运营、鹰眼系统等场景中应用
下面我举几个例子：
第一是内容生产。平安产险的好车主品牌有两亿注册用户，每年需要大量的PGC素材，这些素材过去主要依靠人工生产或直接购买，但今年基于大模型底座生成的文案、图像、视频和数字人直播等AIGC内容的数量，已经可以占到总内容数量的52%，人均获客效率提升25%。
第二是智能核保。今年，平安产险做了核保大模型，效果非常好。从团体代理人第一次接触客户开始到最终完成出单，整个核保过程基本可以实现端到端完全由机器人问答完成。此外，这一模型也可用于查验特约保单中的责任是否被放大，帮助公司规避风险。
第三是理赔。当前平安产险非车业务的理赔主要靠端到端自动化完成，从客户报价开始到最终赔款付给客户，中间无需任何人工介入，结案时效明显提升。
第四是客户运营全周期的自动化。从获客、转化、服务到留存的客户线上运营是非常复杂的链路，通过大数据模型，平安产险的有效客户数、推荐转化率都得到明显提升。
第五是鹰眼系统。这一系统也可以理解为直保公司最大的灾害预警、监控、干预、查勘平台。平安产险在对监控到的数据进行预判后，会将信息及时发送给承保人，同时大型标的代理人还会亲自找到承保人做相关干预，这对整体赔付率降低以及风险减量都发挥了很大的作用。通过这一系统，平安产险可以从灾祸补偿转向灾前预防、灾中快速响应以及灾后精准抢救、理赔。
此外，我再举一个农险的例子。平安产险进入到农险领域比较晚，但这几年我们的业务增长非常快。2022年，农险市场规模约为1200亿元，预估到2030年，农险市场规模将达3000亿元，市场对农险的需求正越来越迫切。
平安产险做农险业务最核心的卖点是科技，包括遥感气象、生物卫星识别、种植险展示监测地块识别等技术，能够进行灾害损失情况评估，并逐步实现端到端智能化。
最后，关于我们近几年在数智化转型过程中所取得的重要成果，其中包括发表了约70篇论文，取得约2500项专利以及获得各类奖项。
展望未来，平安产险将依托科技力量持续推进数字化转型。坚定践行政治性和人民性，发挥好经济减震器和社会稳定器功能，打造有温度的保险，通过风险减量护航国计民生。
谢谢大家！
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