活到老，干到老：关于退休的想法可以休矣

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编者按：延迟退休的靴子终于落地了。憧憬等到退休享受生活追求人生的人对此感到很不爽。但其实退休这个制度历史并不久远，也不足以支撑社会前进。大家还是现实一点，做好终身工作和用投资组合保障人生的准备吧。文章来自编译。

我的意思不是说你这辈子都得为每月的薪水而工作。此外，这与被动收入或财务独立无关，也绝对不是在提倡忙碌文化。这不是本文主旨。本文主旨是：接受这个想法，你该做能给你带来快乐的事情，并围绕着这些事情调整财务投资，而且要一直坚持到最后一口气，不要停下来，也不要把全部希望寄托在每月的退休工资上。下面我们就来深入谈谈为什么。

至少在德国和土耳其，大家倾向认为，到了一定年龄后自己突然就会停止工作，让年轻一代替他们支付工资。我很难接受这个。

这种心态的问题在于大家太过依赖退休金了。他们把本该的追求生活推迟到未来，限制自己去做自己想做的事情。就拿我来说吧。我其实还有30年才退休。直到最近，我都一直把工作当作是一种未来会消失的疾病。我相信，如果我付出努力，我就可以提前退休。这种想法就跟吸毒一样。

可是，我却沉迷于待在自己的舒适区。我害怕去发掘自己每天都想干的事情。我其实也知道，如果我能去追逐那个目标的话，我会努力去实现的。但是，当我逃避那个艰巨任务时，我让自己成为了系统的严格追随者，陷入到舒适之中。我研究了退休机制。而我找到的解决方案都集中在让我的退休生活变得更好或更早上。

我居住的德国养老金体系建设得很好。所有雇员和雇主都必须缴纳强制性的养老金。政府还鼓励我加大投资，从而提高退休工资。可是，所有这些都迫使我留在这个体系之中。他们甚至不想让我到外面去看看。这个体系就是我所需要的一切，只要我留在里面，我就有“保障”。但其实，我并没有保障。

首先，这个体系正面临困境。尽管存在诸多问题，但这套体系仍有足够的韧性生存数十年。可是，随着全球人口的老龄化，这套体系最终也将面临一场彻底改革。由于年轻一代对为老年人支付费用的兴趣降低，对这套体系的信任度降低，他们更愿意活在当下，而不是获得延迟满足，所以他们不会选择加入这个体系。光是这个转变就给这个体系带来了巨大压力。

我们看到了一些解决现有制度问题的新想法以及大胆计划，比如全民基本收入。不过，鉴于最低工资总赶不上当前物价，基本收入也会遇到这种情况。就算有基本收入的人也得终生工作才能支付得起不断上涨的物价。这让我想到了第二点。

事实上，退休制度的推出并不算太久远，尽管感觉仿佛自古以来一样。多亏了奥托·冯·俾斯麦，德国在 1889 年推出了第一个养老保险计划。说得简单点，我父亲的祖父并没有退休的选择。他一直工作到去世。尽管他可能面临很多问题，但却从未想过要退休。他试着养儿防老。那是当时的做法。现在，我们已经用政府实体和私人公司取代了孩子和亲戚来为老年人提供支持。

政府提供这项服务帮助大家得以关注生存以及生孩子以外的其他事情。至少在理论上是这样的。跟基本收入的概念类似，当我们补充了退休制度时，这个东西并不足以支持任何人的梦想。这个东西部分消除了生小孩的必要性。目前，在大多数情况下，养老金收入还能勉强够提供吃和住。所以，大家必须努力积累足够的储蓄。然后，当他们退休时，还可以维持自己的生活标准（不管是什么样的标准）。这套系统的目的不是让你过上舒适的退休生活。

这套系统关注的焦点是（当你年轻时）尽量从你身上榨取更多。于是，你干得更多，尽量存钱，并加入额外的退休计划——从而带来更多的经济价值。这套系统希望你以牺牲时间为代价做出更多贡献。这让我想起了著名的塞涅卡说过的话。

他说道：“人在守护自己的财富时往往很吝啬，可在时间这个本来该吝啬的东西上，他们却表现得极其挥霍。”

我们浪费时间，仿佛时间是取之不尽的资源。生命其实很短暂，随时有可能结束，这一点大家都知道。从这个角度来看，为了给 30 多年后的退休生活做投资而牺牲掉今天的充实生活，听起来很不合理。

塞涅卡继续说道：“还有什么能比某些人的观点更愚蠢的呢？我指的是那些自诩有远见的人。他们忙于工作，为的是能够过上更好的生活；他们一辈子都在为生活做准备！”

对我来说，牺牲今天来为退休时间做投资其实就是他说的，“……用一辈子来为生活做准备。”那我们怎么才能停止浪费时间并开始真正的生活呢？首先，我们需要找到“生活”的真谛。

这意味着要有目标，接受时间是有限的。这意味着要慎重选择做什么和不做什么，而不是让别人从我们的生活偷走时间。相反，退休意味着你找到并实现了那个目标；意味着你已经自我实现。而这就是我内心的挣扎之处。

对我来说，人生的意义就是寻找那个目标。这就是我的工作。去追求，在追寻的过程中下定决心，不懈地去寻求。这会迫使你去适应不断变化的世界，而不是对未来抱有可以躺平的预期。它要求你像运动员一样为了那个目的而进行训练，享受优先事项清单会不断变化的时光。它要求你不要把时间浪费在看似无害但却极其浪费时间的东西上，比如 Facebook、Instagram 或最新消息。它邀请你用这些方式去让自己的人生之旅走得更愉悦：去做有意义的事（比如跟家人朋友建立真正的关系），追求寻求永恒的想法等。为了实现生活的各种追求和目标，它还会鼓励你采取措施让人生之旅走得有保障。

这就是政府刺激与金融投资的用武之地。只有采用灵活的金融投资策略，这段旅程才能走得更加安全。目标不应该光靠四十年的退休计划，而应该是建立起投资组合来应对不幸事件，并有足够的储蓄来弥补走弯路带来的损失。当然了，建立这个投资组合说易行难。了解去哪里投资总得从目标开始。一旦将目标设定为更安全之旅，剩下的就是另一段旅程——犯错然后从中吸取教训。

译者：boxi。