大家好，我是喵叔。

中秋节结束第一天，大家缓过来了吗？小长假有没有去哪里玩玩呢？拜高温所赐，这三天喵叔哪里都没去，就是待在家里休息，这三天终于有空去咸鱼淘了个黑神话悟空的CDK，结果也是玩了一会儿就丢那了。

“国产之光”名不虚传，游戏做的很棒，剧情引人入胜，不过喵叔觉得自由度差了点，操作对于喵叔这种手残党来说也有一点难度，只有下次有空的时候再来尝试了。

节前少儿重疾险又上一款新品，也算是之前产品的迭代更新，那就是依旧由北京人寿出品的大黄蜂12号（焕新版），相比前作，大黄蜂12号有何变动，是否值得入手，今天我们一起来看看。

本文目录：

• 大黄蜂12号产品形态解析
• 大黄蜂12号产品优劣
• 公司介绍
• 喵叔点评

大黄蜂12号产品形态解析

大黄蜂12号来自北京人寿，条款名“北京人寿京康宝贝S/T/U款重大疾病保险（互联网专属）”，根据保障期不一样分成了三个条款。是一款重疾单次赔、轻症中症累计最多6次赔、少儿特疾/罕见病额外赔、特疾移植术额外赔以及自带癌症拓展金的少儿重疾险。大黄蜂12号可选附加身故责任、恶性肿瘤无数次赔、重疾多次赔、疾病关爱金以及投保人豁免等责任。产品的详细介绍详见下图：

大黄蜂12号相比大黄蜂11号，主要有三个方面的调整：比较鸡肋的白血病医疗金删掉了；白血病骨髓移植金调整为特疾移植金，除了骨髓移植以外，新增了干细胞移植和器官移植，依然是限制了18岁前发生；少儿特疾/罕见病、癌症多次赔的赔付比例降低，重疾多次赔第三次赔付比例增加。

投保规则方面，大黄蜂12号有30年、70岁、终身三个保障期，最长支持35年缴费，最大投保保额70万（有区域限制），等待期180天。需要注意的是，等待期内出险轻症或中症，轻症或中症责任、对应的豁免、关爱金均责任终止，合同继续有效。

基础责任方面，大黄蜂12号带有常规的重中轻保障以及少儿特疾、罕见病额外赔；自带恶性肿瘤拓展金，先发生轻度癌症后发生恶性肿瘤，额外50%保额；针对特定疾病，如果18岁前发生骨髓移植、干细胞移植或器官移植，可以额外赔付80%保额，这是大黄蜂12号新的升级点。

大黄蜂12号的特定少儿重疾额外赔依然涵盖20种特疾和20种罕见病，第一年分别额外赔付60%和100%，第二年及以后分别额外赔付130%和210%，赔付比例调低了，但是本次是直接第二年就可以比竞品赔更高，看起来是有一定升级的。

还有一点，特定少儿重疾，依然是可以额外多次赔，前提是需要附加了重疾多次赔，可以额外每次多赔100%保额，需要注意的一点是，白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤这五种特疾均为恶性肿瘤，累计只能最多赔1次，和大黄蜂11号保持一致。

可选责任方面，大黄蜂12号没有太多创新，涵盖身故、重疾多次赔、癌症津贴、疾病关爱金和投保人豁免。

癌症津贴说白了就是癌症无数次赔，前3次赔付每次间隔1年，分别40%、40%、20%保额，第4次开始，每间隔3年，可以赔一次50%保额，不限次数。对了，前三次的赔付比例有下调。

疾病关爱金则是前期额外赔，70岁和终身版本是60岁前重中轻分别额外赔付80%、30%和10%，30岁版本则是前10年重中轻分别额外赔付80%、30%和10%。

大黄蜂12号这五个可选责任，建议预算充足的朋友们优先考虑重疾多次赔、癌症津贴、关爱金，身故一般不首推附加，预算还有多的才考虑，投保人豁免本质上是给投保人自己买了个减额定期重疾险，也是需要做健康告知的，很多身体有异常的家长容易把这个告知当成孩子的，从而不告知，导致后续理赔纠纷，如果实在喜欢豁免，给自己加一点重疾险保额吧。

最后看看保费测算，0岁孩子为例，保终身保费上浮在20%-25%，即使是带身故责任，上涨幅度也在25%左右，这一点比小青龙5号更优；保70岁版本，保费上涨在12%-18%；保30年版本，保费反而有2%左右的下降。整体来看大黄蜂12号费率控制是比较不错的。

产品优劣

产品优势

一、保障期间灵活可选，最长支持35年缴费，缴费期友好；

二、重疾可选多次赔、特疾多次赔不限年龄；

三、重疾赔付后轻症中症可以继续赔；

四、癌症无数次赔，可以和重疾叠加赔；

五、轻度癌症涨重度癌症保额，特疾移植额外赔；

六、可选责任丰富、灵活不捆绑；

七、费率较优。

产品不足

一、轻症隐形分组，涉及7组；

二、部分疾病定义稍严；

三、高发中症缺少中度瘫痪；

四、等待期稍长，等待期条款较弱。

整体来看都是些常规产品都有的不足，影响不是特别大。

公司介绍

北京人寿于2018年2月14日正式开业，注册资本人民币28.6亿元。北京人寿的股东包括韩建集团、顺鑫控股、北京供销社投资管理中心、华新世纪、乐普医疗等9家，其中国有资本占比高达65%以上。

北京人寿这两年在市场上推出了多款叫好又叫座的产品，涵盖重疾险、定期寿险、分红险等大类，其中最经典的当属大黄蜂系列，从大黄蜂5号开始到大黄蜂11号全能版，在市场上的反响一直不错，最新的产品这是现在的大黄蜂12号焕新版。

北京人寿整体运营相对稳健，毕竟是新公司的原因，最近几年也是持续亏损，不过其偿付能力充足率来看，则是持续保持在健康水平。2024年2季度，其综合偿付能力充足率为183.34%，核心偿付能力充足率则是96.63%；2023年4季度、2024年1季度，其风险综合评级均为BB级，达到监管要求。

喵叔点评

相比之前的大黄蜂11号，大黄蜂12号依然是延续了产品较为优秀的形态和保障责任，同时也调整了一些鸡肋的保障责任，同时新增了移植金的保障范围，针对性更强。

当然，受预定利率调整的影响，大黄蜂12号也有一定程度的保费提升，但整体提升比例，相比竞品来说依然是性价比较高的一档。

此外，大黄蜂12号的健康告知依然是比较复杂的，除了常规异常以外，还问到胎儿期异常、甚至还有问到孕妈的既往怀孕情况，投保的时候一定要仔细核对，不清楚该如何选择的朋友，及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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