【产品研究】AI投顾对话机器人哪家强？
在金融科技的浪潮中，智能理财服务正成为新宠。支付宝的支小助、蚂小财，东方财富的妙想app，同花顺的i问财等AI助手，正助力投资者做出更迅捷、更精确的投资选择。本文将测评这些AI理财助手，一探究竟，谁才是理财界的佼佼者。
01 核心技术
市面上的投顾对话机器人主要基于问答模式，结合生成式AI技术，模拟金融分析师等专业人士的思考和工作流程，为用户提供个性化理财建议。这些AI理财助手的工作流程如下：
1. 接收你的问题：利用自然语言理解（NLU）技术，将你的自然语言输入转换成机器可理解的格式，以便即时处理你的提问。
2. 理解你的需求：通过意图识别和实体提取技术，智能地解析你的提问意图和关键信息，如时间、金额、金融产品等。
3. 定制理财建议：运用机器学习和推荐系统，分析你的用户画像，为你提供个性化的理财建议，考虑你的投资习惯和风险偏好。
4. 查找金融信息：利用知识图谱和搜索引擎技术，在庞大的金融数据库中快速检索相关信息，为你的问题找到答案。
5. 生成回答：使用自然语言生成（NLG）技术，将处理后的信息转换成自然语言回答，使其对用户友好且易于理解。
6. 保持对话连贯：通过上下文管理技术和记忆网络，记住对话历史，确保回答与之前的交流相关联，让对话流畅自然。
7. 不断学习进步：采用机器学习和强化学习技术，根据用户反馈不断优化其性能，自我改进，以提供更好的服务。
8. 确保安全合规：使用数据加密和访问控制技术，保护你的信息安全，并确保所有建议和操作都符合法律法规。
02 基础体验
近两年，金融领域的智能对话机器人越来越火，好几家科技公司都推出了自己的产品。比如支付宝的蚂小财、同花顺的i问财和东方财富的妙想app。接下来，将从基本信息、产品功能结构、重点功能体验等方面，给大家做个对比评测。
1. 基本信息对比
从基本信息看到，这三个产品都是近两年开始使用大模型来提升智能服务，但用户量情况各不相同：
- 蚂小财：因为嵌在支付宝里，用户基数大，用起来很方便，但功能可能没有专门的投资app全。
- i问财：作为同花顺的附加服务，专业性不错，但如果你不用同花顺，可能就不知道它。
- 妙想app：还在测试阶段，有机会改进，但名气不大，信息获取渠道有限，可能会影响体验。
从产品功能结构图可以看出，三个app提供的智能理财服务的侧重点明显不同。
- 蚂小财：依托支付宝，主要根据你的余额和收益情况推荐产品，适合投资新手和喜欢稳健理财的朋友。
- i问财：没有明确的服务标签，需要你明确自己的投资目标去搜索，更适合经验丰富的投资者。
- 妙想app：功能全面，服务种类丰富，有清晰的分类标签，适合各种投资者。还提供学习资源，比如投资问卷和理财明细表模板，帮助大家更好地理财。
- 基础功能：均提供板块分类、开场问题引导、后续问题引导等服务，且支持点击股票跳转到买卖页面，对直接理财比较方便
- UI体验：妙想app设计精美，模块健全，用户体验较多；码小财次之，胜在简单流畅；i问财体验一般，有较大的进步空间。
03 重点功能测评
作为投资对话机器人、AI理财助理，下面来看这三者在市场动态解读、资产配置建议、选股、诊股等重点功能的表现。
1. 测评基准项
1星：未能提供有效或准确的投资建议，回答可能存在明显错误或与投资无关。
2星：提供的回答内容浅显，缺乏深度，包含误导性信息，不足以支持投资决策。
3星：回答内容详实，使用专业术语，逻辑符合金融原理，但缺乏深度分析。
4星：提供深入的分析，结合市场数据和用户目标，给出个性化且前瞻性的投资建议。
5星：回答在专业性、准确性、实用性和创新性方面均表现出色，提供高度个性化的投资建议，对用户决策极具价值。
2. 测评结果
市场动态解读：评估app对市场新闻、趋势和事件的解读能力。好的投顾机器人应该能够提供及时的市场动态分析，帮助用户理解市场变化对投资组合的潜在影响。
参考问题：目前市场上有哪些重要的财经新闻或事件，它们对股市有什么影响？近期哪些行业表现较好，未来有哪些行业有增长潜力？对于宁德时代公司最近发布的财报，你如何看待其未来的股价走势？
实测结果：
- 蚂小财：虽然分析和预测都算及时，但深度和细节上还有进步空间。在个股新闻解读方面，它能够基本把握财报的关键点，但对更复杂的市场情况解读略显不足
- i问财：在市场解读上还有提升空间。提供的信息还算全面，但分析不够深入，对复杂市场情况的处理也略显不足
妙想app：新闻更新快，分析深入，预测行业趋势也很准。个股新闻解读清晰。
【“市场动态解读”评分】
【支付宝—蚂小财：★★★★】
【同花顺i问财：★★★】
【东方财富—妙想：★★★★★】
资产配置建议：评估投顾机器人是否能够根据用户的风险偏好、投资目标和市场情况，提供合理的资产配置方案。包括资产配置建议、资产流动性考量、方案调整等
参考问题：根据我的风险偏好和投资目标，你能为我提供怎样的资产配置方案？考虑到市场的变化，你会如何调整我的投资组合？面对市场波动，你有什么建议来帮助我保持冷静？
实测结果：
- 蚂小财——基于支付宝、余额宝、花呗、借呗、基金库等情况，分析出风险偏好后，直接推荐相关基金、股票，如果自己再定义相关的风险偏好和投资目标，则建议效果不理想；在调整组合方面也较专业；
- 妙想app和i问财主要基于持仓情况给出建议，结果类似，但是妙想app的建议非常详细全面，考虑固收、现金、红利资产等选择。
- 在调整资产配置方案方面，码小财和妙想的建议优于i问财。但是从整体上看，三个app表现均不够理想。
【“资产配置建议”评分】
【支付宝—蚂小财：★★★】
【同花顺i问财：★★★】
【东方财富—妙想：★★★】
选股票：评估App是否能够提供有效的选股工具和策略，以及是否能够基于市场数据和分析提供合理的选股建议。
参考问题：我近期想买2只股票，但我投入少，害怕亏损，请给我推荐？本月人气最高的几只股票？MACD金叉且主力净流入大于500万。
实测结果：这三款理财助手在股票信息上都挺全面的，但各有千秋，主要从三个角度来评估选股能力。
- 准确性和相关性：所有app都能覆盖大部分股票，但i问财的信息有点简单，偶尔还会出错或重复。蚂小财和妙想app的信息更丰富、准确。特别是妙想，因为它用东方财富的数据，所以内容特别全，看起来也更可信。
- 深度和细节：点击股票名称，都能看到股价、K线图、资讯等详细信息；蚂小财的信息稍微少了点，i问财和妙想差不多。
- 一致性和逻辑性：蚂小财可以让你先挑标签，比如“今天涨最多的20支股”或“热门股排行”，这样你更有控制感，推荐也更合心意。i问财则是根据你的问题，直接推荐股票榜，简单直接。妙想app采用KDJ金叉策略来推荐股票，直接给你答案。
【“选股”评分】在对三款AI理财助手的“选股”功能测评中，我们发现它们直接根据用户输入推荐股票，但缺乏引导用户深入交流其风险偏好、投资目标等关键信息。这样的推荐方式可能吸引用户购买，却未能真正从用户的实际需求出发，仍带有引导用户炒股的倾向。
【支付宝—蚂小财：★★★】
【同花顺i问财：★★】
【东方财富—妙想：★★★】
诊股票：评估App是否能够提供深入的股票分析，包括基本面分析、技术分析等，以及是否能够基于分析结果提供投资建议
参考问题：请分析宁德时代公司的最新财务报告，它的盈利能力如何？对于宁德时代股票，当前的技术指标（如MACD、RSI、布林带）显示了什么信号？如果我已经持有宁德时代股票，你建议我是继续持有还是卖出？
实测结果：
- 分析的全面性：是否包括基本面、技术面、行业分析、外部因素分析等。蚂小财和妙想app的分析很全面，能看近4期财报，连现金流、毛利率都讲到了，还有公司的未来计划。i问财就简单些，主要是几个指标，没有行业比较，财报分析也不够详细。
- 诊断的深度和细节：是否解读股票图标、市场情绪和新闻事件的影响。码小财：能够提供股票价格走势、成交量等图表的详细解读，帮助用户理解市场动态。能够结合市场情绪和最新新闻事件，分析这些因素对股票的潜在影响。i问财：图表解读功能较弱，更多依赖于用户自己的判断。在市场情绪和新闻事件的分析上表现一般，用户需要自行补充信息。妙想：图表解读较为基础，缺少对市场趋势的深入分析。对市场情绪的分析较为表面，缺乏对新闻事件深入影响的评估。
- 建议的合理性和操作性：比如买入、持有或卖出的建议，是否考虑了用户的风险偏好和投资目标。蚂小财分析深入，从多个角度给出直接的投资建议，很实用；一妙想app分析得也挺深入，但没给出明确的投资建议，操作性差点。i问财虽然内容多，但投资建议不够清晰。
【“诊股”评分】
【支付宝—蚂小财：★★★★】
【同花顺i问财：★★★】
【东方财富—妙想：★★★★】
3. 特色功能
蚂小财：背靠支付宝，有很多功能基于支付宝提供，适合大多数普通人；连接了基金公司、券商、财经媒体等200多家主流专业机构，以及超过1.5万位专业财经创作者。有以下2个特色功能值得关注：
（1）市场行情——每日行情：订阅推送每日需要关注的热点事件解读、重点理财事项，并给出每个事件对相应板块是正向影响，还是负向影响。
（2）资产配置——三笔钱：结合持仓、风险测试结果等内容，在人生不同阶段提供子女教育、养老、保险保障等全生命周期的规划。第一笔钱是灵活取用的钱，用于日常开销和临时应急，通过设置所在城市确定平均月消费；第二笔钱基于未来保证，用于规划人身保障、子女教育、养老规划等用途。需要填写每月收入、子女年龄信息等；第三笔钱就是投资增值的钱，结合前2项规划和风险偏好情况，给出投资金额、资产配置建议。
i问财：根据不同价格提供免费版、进阶版、专业版、企业版三个不同的增值服务，其中进阶版支持特权数据诊股、专业版增加了特权数据选股和特色指标，而企业版则提供定制化服务。
妙想app：结合choice数据库，结合AI+chocie，为行研工作人员支持工作协助，因此它有以下3个功能值得关注：
（1）文档解读：上传行业研究报告，经过AI分析，生成研报总结、投资建议、风险提示等信息
（2）灵感创作：支持生成投资问卷、工作周报、行研报告等模板，为行研初学者提供学习渠道，同时提高行研工作效率。
（3）知识问答：提供金融百科、财经知识、趣闻轶事，随时随地趣味学习金融知识，提高行业见解和投资趣味性
04 总结及展望
在对三款AI理财助手的测评中，我们发现它们在行情抓取和市场动态解读上表现良好，但在股票推荐和个性化服务上仍有提升空间。这些助手的分析深度不足，未能充分引导用户深入交流，以满足用户的实际需求。因此，它们更适合日常行情解读，而投资决策还需综合多方建议。为了进一步提升用户体验，以下是一些改进建议：
在产品设计方面：
- 优化用户交互：简化操作流程和提供个性化的交互提示，结合自然语言处理技术能力使提升AI助手的对话能力，使其能够更自然地理解用户需求。
- 提供个性化服务：根据用户的行为模式、交易历史和偏好提供定制化服务。包括定制化的投资组合建议、个性化的财经新闻推送等。
- 情感智能集成：引入情感识别技术，使AI助手能够识别并响应用户的情绪状态，提供情感上的支持，增强用户的信任感和满意度。在回答内容方面：
- 精准化股票推荐：通过对用户历史交易数据的深入分析，以及对市场动态的实时监控，优化算法模型，确保推荐的股票能够更好地符合用户的投资风格和风险偏好。
- 深度市场分析：提供更为详尽的市场趋势分析，帮助用户不仅了解市场动向，还能深入理解其背后的逻辑和潜在影响，从而做出更为明智的投资决策。
- 投教结合：丰富教育功能，提供更多关于金融市场、投资策略和个人理财的教育资源，投教结合，帮助用户更好地参与金融市场。
作者：seven777，公众号：商业知行侠
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